Säästötili – Turvallinen tapa kasvattaa varallisuutta

Säästötili on perustyökalu, joka kannattaa melkein jokaisella suomalaisella olla. Se on yksinkertainen, turvallinen ja toimii erinomaisesti arjen varojen kasvattamiseen. Mutta mitä säästötili oikeastaan tarkoittaa, ja miten löydät itsellesi sopivimman vaihtoehdon?

Tässä artikkelissa käymme läpi kaiken oleellisen: mikä säästötili on, millaisia vaihtoehtoja on tarjolla, ja miksi säästäminen kannattaa edelleen – myös vuonna 2025.

Mikä on säästötili ja miten se toimii?

Säästötili on pankkitili, joka on suunniteltu nimenomaan varojen säilyttämiseen ja kasvattamiseen. Siirrät tilille rahaa, joka alkaa kerryttää korkoa – eli rahat kasvavat itsestään ajan myötä. Kyseessä on yksi turvallisimmista tavoista säästää, sillä rahojasi suojaa talletussuoja ja tilille maksetaan aina sovittu korko.

Säästötili ei ole sama asia kuin käyttötili. Käyttötililtä hoituvat arkipäivän maksut: kauppaostokset, laskut, nostot ja tilisiirrot. Säästötili on sen sijaan tarkoitettu pitkäaikaiseen säästämiseen, jossa rahat saavat olla rauhassa ja tuottaa.

Toisin kuin käyttötilillä, säästötilillä voi olla nostoraja: voit nostaa rahaa vain tietyn määrän tai tietyn usein tietyssä ajassa. Joillakin tileillä, kuten ASP-tilillä, on myös vähimmäistalletusvaatimus.

Miksi valita säästötili?

Säästötili on helppo tapa aloittaa rahan kasvattaminen. Ei tarvitse ymmärtää osakemarkkinoita tai sijoitusrahastoja – riittää, että avaat tilin ja siirrät sinne rahaa. Loput tapahtuvat automaattisesti.

Verrattuna muihin sijoitusmuotoihin, säästötili on matalariskinen. Tilillä olevat varat on suojattu talletussuojalla, ja korko maksetaan aina. Tämä tekee säästötilistä loistavan vaihtoehdon aloittelijoille tai niille, jotka haluavat pitää osan rahoistaan täysin turvassa.

Millaisia säästötilejä on olemassa?

Säästötilejä on useita erilaisia, ja niiden ominaisuudet vaihtelevat merkittävästi. Tässä tärkeimmät tyypit:

Säästötili ilman määräaikaa

Perusvaihtoehto monelle. Tällä tilillä ei ole aikasidonnaisuutta – voit pitää rahaa tilillä niin kauan kuin haluat ja nostaa sitä joustavasti. Monet pankit tarjoavat esimerkiksi 4-6 ilmaista nostoa vuodessa, jonka jälkeen ylimääräiset nostot maksavat.

Tällainen tili sopii hyvin, jos haluat pitää säästöt saatavilla mutta silti erillään arjen kuluista. Esimerkiksi OP:n Kasvutuottotili on hyvä esimerkki tästä.

Määräaikaistalletus

Tämä on tili, jolle talletat rahaa tietyksi ajaksi – esimerkiksi 6 kuukaudeksi, vuodeksi tai useammaksi vuodeksi. Rahat ovat ”lukossa” tämän ajan, eikä niitä voi nostaa ilman lisäkuluja. Vastineeksi saat yleensä korkeamman koron kuin tavallisella säästötilillä.

Sopii ihmisille, jotka tietävät, etteivät tarvitse rahaa lyhyellä aikavälillä ja haluavat maksimoida tuoton.

ASP-säästötili

ASP-tili on suunnattu erityisesti ensiasunnon ostajille. Tilille säästetään vähintään kaksi vuotta, minkä jälkeen saat oikeuden hakea ASP-lainaa asunnon ostoon. Tilille maksetaan kilpailukykyinen korko ja lisäksi bonuskorko säästöjen kerryttämisestä.

Jos suunnittelet asunnon ostoa tulevaisuudessa, ASP-tili on lähes pakollinen valinta – se kannattaa aina.

Miten valita paras säästötili?

Paras säästötili riippuu täysin sinun tilanteestasi. Kysy itseltäsi:

• Kuinka usein tarvitsen nostaa rahaa? Jos et tiedä varmasti, valitse tili ilman tiukkoja nostoraja.
• Säästänkö säännöllisesti? Jotkut tilit palkitsevat jatkuvasta säästämisestä korkeammalla korolla.
• Onko minulla suurempi summa tallennettavana? Määräaikaistalletukset sopivat paremmin isoille summille.
• Oletko ensiasunnon ostaja? ASP-tili on paras valinta.

Alla löydät vertailun suosituimmista säästötileistä Suomessa. Vertaile rauhassa ja valitse se, joka sopii sinulle parhaiten.

Säästötilivertailu

Huom: Korot ja ehdot voivat muuttua. Tarkista aina ajantasaiset tiedot pankin sivuilta ennen tilin avaamista.

Miten säästötilin voi avata?

Säästötilin avaaminen on helppoa. Useimmiten voit tehdä sen suoraan verkossa omalla pankillasi tai vaihtoehtoisesti varata ajan pankkiin tai etätapaamiseen.

Jos olet jo pankin asiakas, tilin avaaminen hoituu yleensä muutamassa minuutissa. Jos et ole vielä asiakkaana, saatat joutua tunnistautumaan ja käymään läpi asiakkuuden avaamisprosessin ensin.

Monet ulkomaiset pankit, kuten Trade Republic tai Bank Norwegian, tarjoavat täysin digitaaliset palvelut, jolloin kaikki hoituu verkossa ilman konttorilla käyntiä.

Maksaako säästötili – eli koituuko siitä kuluja?

Valtaosa säästötileistä on täysin ilmaisia, kunhan noudatat tilin ehtoja. Kuluja voi tulla, jos teet ylimääräisiä nostoja yli sallitun määrän. Esimerkiksi OP:n Kasvutuottotilillä saat neljä ilmaista nostoa vuodessa, ja sen jälkeen ylimääräisistä nostoista veloitetaan.

Määräaikaisilla tileillä ei yleensä ole kuluja, kunhan et nosta rahaa ennen määräajan päättymistä.

Kannattaako säästötilille säästäminen?

Kyllä kannattaa. Vaikka korot ovat tällä hetkellä historiallisen matalalla tasolla monilla tileillä, säästötili on silti parempi vaihtoehto kuin rahojen pitäminen pelkällä käyttötilillä tai kotona. Käyttötilillä rahat eivät tuota mitään, ja inflaatio syö niiden arvoa ajan myötä.

Säästötili tarjoaa:

• Turvallisuuden: Rahojasi suojaa talletussuoja 100 000 euroon asti.
• Tuoton: Vaikka korko olisi alhainen, se on silti parempi kuin ei mitään.
• Helppouden: Ei tarvitse osata sijoittaa tai seurata markkinoita.
• Joustavuuden: Voit nostaa rahaa tarvittaessa (ei-määräaikaisilla tileillä).

Säästötili on erityisen hyvä hätärahastona: voit pitää 3-6 kuukauden kulut siellä turvassa, jotta odottamattomat menot eivät kaada talouttasi.

Kumpi kannattaa: säästötili vai rahasto?

Tämä riippuu riskinsietokyvystäsi ja tavoitteistasi. Molemmat ovat hyviä vaihtoehtoja, ja voit hyvin käyttää molempia rinnakkain.

Hyvä strategia voi olla: säästötili hätärahastoksi ja lyhyen aikavälin tavoitteisiin, rahastot pitkäaikaiseen varallisuuden kasvattamiseen.

Millainen korko säästötileissä on?

Korot vaihtelevat pankista ja tilityypistä riippuen. Ne voivat olla joko kiinteitä tai sidottuja viitekorkoon.

Esimerkiksi S-Pankin Tuottotili on sidottu S-Prime viitekorkoon, joka muuttuu markkinatilanteen mukaan. Bank Norwegian ja Instabank tarjoavat kiinteitä korkoja, jotka pysyvät samoina sovitun ajan.

Joissakin tileissä korko nousee, kun säästösi kasvavat. Esimerkiksi OP:n Kasvutuottotilillä korko voi vaihdella 0,2 %:sta aina 6 %:iin säästösumman mukaan.

Kannattaa vertailla huolellisesti ja mahdollisesti jopa avata useampi säästötili, jos eri tilit tarjoavat eri etuja eri summille.

Milloin korko maksetaan?

Yleensä kerran vuodessa, mutta joillakin tileillä korko maksetaan kuukausittain. Esimerkiksi S-Pankin tileillä korko hyvitetään joka kuukausi, mikä tarkoittaa, että saat hyödynnettyä korkoa korolle -efektin nopeammin.

Mitkä ovat säästötilin riskit?

Säästötili on yksi turvallisimmista säästämistavoista. Suurimmat ”riskit” ovat:

• Inflaatio: Jos korko on alhaisempi kuin inflaatio, rahasi menettävät ostovoimaa ajan myötä.
• Matala tuotto: Saat vakaata tuottoa, mutta se on paljon pienempi kuin esimerkiksi osakesijoituksissa.
• Likviditeettirajoitukset: Määräaikaisilla tileillä et voi nostaa rahaa ilman kuluja.

Silti, verrattuna muihin sijoitusmuotoihin, säästötili on lähes riskitön.

Mikä on talletussuoja?

Talletussuoja on järjestelmä, joka suojaa pankkitallettajien varoja pankin mahdollisen maksukyvyttömyyden varalta. Suomessa talletussuojasta vastaa Rahoitusvakausvirasto, ja se kattaa 100 000 euroa per henkilö per pankki.

Tämä tarkoittaa, että vaikka pankkisi menisi konkurssiin, saat rahasi takaisin 100 000 euroon saakka. Kaikki Suomessa toimivat pankit kuuluvat talletussuojajärjestelmään.

Voiko lapselle avata säästötilin?

Kyllä voi, ja se on loistava tapa aloittaa lapsen taloudellinen tulevaisuus. Monet vanhemmat säästävät lapsilleen säännöllisesti, ja koska aikaa on paljon, korkoa korolle -efekti pääsee hyvin vauhtiin.

Muista kuitenkin nämä asiat:

• Lahjavero: Jos lahjoitat lapselle yli 5 000 € kolmen vuoden aikana, siitä peritään lahjaveroa. Kumpikin vanhempi voi kuitenkin lahjoittaa erikseen ilman veroa.
• Toimeentulotuki: Jos perhe saa Kelan tukia, lapsen säästöt voivat vaikuttaa tuen määrään.
• Tilivelvolliseus: Jos lapsen varallisuus ylittää 20 000 €, huoltajan on ilmoitettava siitä maistraatille ja pidettävä kirjaa varojen käytöstä.

Voiko säästötili olla yhteinen puolison kanssa?

Kyllä. Vaikka yhteistili on yleensä käyttötili, myös säästötilin voi avata yhdessä toisen henkilön kanssa. Tämä voi olla kätevää, jos säästätte yhdessä esimerkiksi asuntoa, autoa tai matkaa varten.

Huomioi kuitenkin käyttöoikeudet huolellisesti: kumpikin osapuoli voi yleensä nostaa rahaa tililtä itsenäisesti, joten luottamus on tärkeää. Kysy lisätietoja omasta pankistasi.

Aloita säästäminen tänään

Säästötili on yksi yksinkertaisimmista ja turvallisimmista tavoista kasvattaa varallisuuttasi. Vaikka korot eivät ole huimia, tili tarjoaa vakautta, turvallisuutta ja helppouden, jota ei löydy muista sijoitusmuodoista.

Vertaile eri vaihtoehtoja, valitse itsellesi sopiva tili ja aloita säästäminen jo tänään. Pienelläkin summalla pääsee alkuun – ja kun säästäminen muuttuu tavaksi, huomaat pian, miten varallisuutesi kasvaa hiljalleen mutta varmasti.

Usein kysytyt kysymykset säästötileistä