Säästäminen ei ole pelkästään rahasta kiinni – se on tunne turvasta ja valinnanvapaudesta. Kuinka paljon rahaa sinun tulisi olla säästössä, ja miten varmistat, että selviät arjesta ilman stressiä?
Tässä artikkelissa käymme läpi käytännölliset neuvot siihen, kuinka paljon säästöjä on hyvä olla, miksi käyttötili ei ole paras säilytyspaikka rahoille, ja miten voit rakentaa taloudellisen puskurin, joka tuo mielenrauhaa.
Kolmen kuukauden puskuri – miksi se on kultaakin kalliimpi?
Talousasiantuntijat suosittelevat usein, että säästötilillä olisi hyvä olla vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa. Mutta mistä tämä numero tulee, ja onko se todella välttämätön?
Ajattele sitä näin: elämässä tapahtuu yllätyksiä. Pesukone hajoaa, auto tarvitsee korjausta, tai pahimmassa tapauksessa menetät työpaikkasi. Kun sinulla on rahallinen puskuri, et joudu paniikissa ottamaan kalliita pikavippejä tai kuluttamaan luottokorttia äärimmilleen.
Miksi juuri kolme kuukautta?
Kolmen kuukauden sääntö perustuu siihen, että useimmat yllättävät tilanteet – kuten työttömyys – ratkeantuvat yleensä tämän ajan sisällä. Työttömyysturva alkaa tulla noin kahden viikon viiveellä, ja uuden työpaikan etsimiseen menee keskimäärin 2–4 kuukautta.
Jos säästöissäsi on kolmen kuukauden nettopalkkaa, sinulla on aikaa:
- Etsiä uusi työpaikka ilman kiirettä
- Maksaa vuokra ja muut kiinteät kulut
- Hoitaa äkilliset sairauskulut tai korjaukset
- Välttää velkakierre ja stressin
Tietenkin jokaisen taloudellinen tilanne on erilainen. Jos olet yrittäjä tai työskentelet epävarmalla alalla, saatat tarvita pidemmän, vaikkapa 6–12 kuukauden puskurin. Jos taas olet vakituisessa työssä ja asut vanhempiesi luona, kolme kuukautta voi olla enemmän kuin riittävästi.
Miksi käyttötili on huono paikka säästöille?
Monet pitävät säästönsä käyttötilillä, koska se tuntuu turvalliselta ja helpolta. Mutta todellisuudessa tämä on yksi huonoimmista tavoista kasvattaa varallisuutta.
Tilikorot ovat käytännössä nollassa
1990-luvulla pankkitileille sai jopa 10 prosentin korkoa. Se tarkoitti, että 10 000 markan talletus kasvoi vuodessa 11 000 markkaan ilman mitään vaivaa. Vielä 2000-luvun alussa tilisäästäminen oli kohtuullisen kannattavaa.
Nykyään tilanne on täysin erilainen. Useimpien pankkien käyttötilien korot ovat 0–0,01 prosenttia. Joillakin säästötileillä voi saada hieman parempaa korkoa, mutta sekään ei riitä voittamaan inflaatiota.
| Aikakausi | Keskimääräinen tilikorko | Mitä 10 000 € kasvoi vuodessa |
|---|---|---|
| 1990-luku | 8–10 % | 10 800–11 000 € |
| 2000-luvun alku | 2–4 % | 10 200–10 400 € |
| 2020-luku | 0–0,5 % | 10 000–10 050 € |
Inflaatio syö ostovoiman
Vaikka säästösi eivät vähene numeroina, niiden ostovoima laskee joka vuosi. Jos inflaatio on 3 prosenttia ja tilisi korko 0 prosenttia, säästösi menettävät vuodessa 3 prosenttia arvostaan.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että 10 000 euron säästösi on vuoden päästä enää noin 9 700 euron arvoinen ostovoimalla mitattuna. Kymmenen vuoden päästä sama 10 000 euroa vastaa vain noin 7 400 euron ostovoimaa – jos et tee rahoillesi mitään.
”Raha, joka ei kasva, menettää arvoaan. Se on kuin pitäisi jäätelöä auringossa – hitaasti mutta varmasti se sulaa.”
Mihin rahat kannattaa sijoittaa?
Sen sijaan, että pitäisit kaiken rahan käyttötilillä, asiantuntijat suosittelevat jakamaan säästöt kolmeen osaan:
- Hätävara käyttötilillä – 1–3 kuukauden kulut nopeaan käyttöön
- Säästötili tai rahasto – 3–6 kuukauden kulut turvalliseen säilöön
- Sijoitukset – Pidemmän aikavälin varallisuuden kasvu osakkeissa, rahastoissa tai ETF:issä
Tämä strategia antaa sinulle sekä turvan että kasvumahdollisuuden. Käyttötilillä on riittävästi rahaa välittömiin tarpeisiin, säästötilillä on puskuri isompia kuluja varten, ja sijoituksissa raha kasvaa ajan myötä.
Jos et ole varma, mistä aloittaa, RahaVinkin sijoitusoppaat tarjoavat yksinkertaisia ja selkeitä neuvoja aloittelijoille.
Kuinka paljon pitäisi säästää kuukaudessa?
Säästäminen ei ole kilpailu, mutta on olemassa muutamia hyviä nyrkkisääntöjä, jotka auttavat sinua asettamaan realistisia tavoitteita.
10 prosentin sääntö
Yleisin suositus on säästää noin 10 prosenttia nettotuloistasi joka kuukausi. Tämä tarkoittaa:
- Jos ansaitset 2 000 € kuukaudessa, säästät 200 €
- Jos ansaitset 3 000 € kuukaudessa, säästät 300 €
- Jos ansaitset 4 000 € kuukaudessa, säästät 400 €
Miksi 10 prosenttia? Tämä prosenttiosuus on realistinen useimmille ihmisille ja auttaa tasoittamaan kulutusmahdollisuuksia koko elämän ajan. Se ei tunnu liian rankalta, mutta kertyy vuosien varrella merkittäväksi summaksi.
Jos 10 prosenttia tuntuu liikaa?
Ei hätää – pienempikin summa riittää, kunhan aloitat. Jos säästät vain 50–100 euroa kuukaudessa, olet jo hyvällä tiellä. Tärkeintä on säännöllisyys, ei summan suuruus.
Ajattele säästämistä kuin kuntoilua: parempi käydä lenkillä kolme kertaa viikossa 20 minuuttia kuin kerran kuukaudessa kolme tuntia. Sama pätee säästämiseen – jatkuva pieni ponnistus voittaa satunnaiset suuret säästöt.
Automaattinen säästäminen – helpoin tapa onnistua
Paras tapa varmistaa, että säästät säännöllisesti, on automatisoida prosessi. Useimmat pankit tarjoavat mahdollisuuden asettaa automaattinen tilisiirto palkkapäivänä.
Esimerkiksi jos saat palkan 25. päivä, voit asettaa automaattisen siirron 200 euroa säästötilille heti samana päivänä. Tällä tavalla et edes näe rahaa käyttötililläsi, joten et joudu pähkäilemään, pitäisikö sinun säästää vai kuluttaa.
”Älä säästä sitä, mikä jää yli kulutuksen jälkeen. Kuluta se, mikä jää yli säästämisen jälkeen.”
– Warren Buffett, sijoituslegenda
Kuinka paljon rahaa pitää jäädä elämiseen?
Säästäminen on tärkeää, mutta yhtä tärkeää on varmistaa, että sinulle jää riittävästi rahaa arkeen. Kukaan ei halua elää kädestä suuhun pelkästään säästääkseen.
30–40 prosentin asumiskustannussääntö
Yksi tärkeimmistä taloudellisen terveyden mittareista on, kuinka suuri osa tuloistasi menee asumiseen. Asiantuntijat suosittelevat, että asumiskustannusten tulisi olla enintään 30–40 prosenttia nettotuloista.
Tämä sisältää:
- Vuokran tai asuntolainan lyhennykset
- Sähkö ja vesi
- Kiinteistöveron (jos omistat asunnon)
- Kotivakuutuksen
- Taloyhtiön vastikkeet
Jos asumiskustannuksesi ovat yli 40 prosenttia tuloistasi, taloudellinen tilanne voi tuntua tiukalta. Silloin voi olla syytä harkita edullisempaa asuntoa, kimppa-asumista tai muuttoa edullisemmalle alueelle.
Budjetoi kuukausittaiset menot
Jotta tiedät, paljonko sinulle jää rahaa elämiseen, kannattaa tehdä yksinkertainen budjetti. Voit käyttää esimerkiksi 50/30/20-sääntöä:
| Kategoria | Prosenttiosuus tuloista | Esimerkkejä |
|---|---|---|
| Välttämättömät kulut | 50 % | Vuokra, ruoka, liikenne, lääkkeet |
| Halut ja huvit | 30 % | Ravintolat, harrastukset, matkat, viihde |
| Säästöt ja velkojen maksu | 20 % | Säästötili, sijoitukset, lainojen lyhennykset |
Jos ansaitset esimerkiksi 2 500 euroa kuukaudessa:
- 1 250 € menee välttämättömiin kuluihin
- 750 € voit käyttää haluihisi ja huveihin
- 500 € laitat säästöön tai lainojen maksuun
Tämä on tietenkin vain ohjeellinen malli. Jos asut pääkaupunkiseudulla, asumiskustannuksesi voivat olla korkeammat, jolloin joudut leikkaamaan muista kategorioista. Jos taas asut maaseudulla, voit säästää enemmän.
Ruokamenot – missä menee raja?
Ruokaan kuluu keskimäärin 250–400 euroa henkilöä kohden kuukaudessa Suomessa. Tämä riippuu siitä, syötkö paljon ravintolassa, ostatko luomuruokaa, tai valitsetko halpoja perustuotteita.
Jos haluat säästää ruokamenoissa:
- Tee ruokalista ennen kauppareissua
- Hyödynnä tarjoukset ja alennukset
- Valmista ruokaa kotona ravintoloissa syömisen sijaan
- Osta bulkkina ja pakasta ylimääräiset annokset
- Vältä turhaa ruokahävikkiä
Näillä keinoilla voit laskea ruokamenosi jopa 100–150 euroa kuukaudessa, mikä tarkoittaa 1 200–1 800 euron säästöä vuodessa!
Käytännön vinkkejä säästämisen aloittamiseen
Säästäminen ei tarvitse olla monimutkaista. Tässä muutamia yksinkertaisia vinkkejä, jotka auttavat sinua pääsemään alkuun:
1. Haastaa itsesi ”ei kulutus” -kuukauteen
Valitse yksi kuukausi, jolloin et osta mitään ylimääräistä. Keskity pelkästään välttämättömiin menoihin kuten ruokaan ja vuokraan. Kaikki muu raha menee säästöön. Tämä auttaa sinua ymmärtämään, mihin rahasi todella menevät.
2. Käytä ”24 tunnin sääntöä”
Jos haluat ostaa jotain yli 50 euron arvoista, odota 24 tuntia ennen kuin teet ostoksen. Usein huomaat, että halu ostaa katoaa, ja säästät rahaa turhilta impulssiosoksilta.
3. Aseta selkeät tavoitteet
Säästäminen on helpompaa, kun tiedät, mihin tähtäät. Ehkä haluat:
- Kerätä 5 000 euroa hätävaraksi
- Säästää 10 000 euroa asunnon käsirahaa varten
- Matkustaa unelmiesi lomakohteeseen vuoden päästä
Kun sinulla on konkreettinen tavoite, on helpompi motivoitua säästämään joka kuukausi.
4. Seuraa menojasi
Lataa budjetointisovellus tai käytä yksinkertaista Excel-taulukkoa menojen seuraamiseen. Kun näet mustaa valkoisella, mihin rahasi menevät, voit tehdä parempia päätöksiä.
5. Aloita pienestä
Älä yritä säästää liikaa kerralla. Jos aloitat säästämällä 50 euroa kuukaudessa ja nostit sitä hiljalleen 100, 150 ja 200 euroon, onnistut todennäköisemmin kuin yrittäessäsi säästää heti 500 euroa.
”Pieniä askeleita. Joka päivä vähän paremmaksi. Näin rakennetaan vaurautta.”
Ilmaiset oppaat ja työkalut säästämiseen Suomessa
Säästäminen ei vaadi kallista talousneuvontaa. Suomessa on tarjolla monia ilmaisia resursseja, jotka auttavat sinua hallitsemaan talouttasi paremmin.
Ilmaiset budjetointisovellukset
- Nordnet – Ilmainen sijoituspalvelu, jossa voit seurata säästöjäsi ja sijoituksiasi
- Spendee – Kattava budjetointisovellus, joka auttaa seuraamaan menoja
- Excel tai Google Sheets – Yksinkertainen ja ilmainen tapa pitää kirjaa tuloista ja menoista
Ilmaiset talousoppaat
RahaVinkit tarjoaa laajan valikoiman ilmaisia oppaita säästämiseen, sijoittamiseen ja lainojen vertailuun. Voit lukea:
- Kuinka aloittaa sijoittaminen nollasta
- Parhaat säästötilit Suomessa
- Lainojen vertailu ja korot
- Kuinka hankkiutua eroon veloista
Pankkien ilmaiset työkalut
Useimmat suomalaiset pankit tarjoavat ilmaisia budjetointityökaluja verkkopankeissaan. Esimerkiksi:
- Nordea – ”Talouslukuni”-työkalu
- OP – ”Rahapulssi”-sovellus
- Danske Bank – Menoseuranta verkkopankissa
Nämä työkalut analysoivat automaattisesti menosi ja näyttävät, mihin rahasi menevät.
Valtion tuet ja etuudet
Muista tarkistaa, oletko oikeutettu erilaisiin tukiin, jotka voivat helpottaa talouttasi:
- Asumistuki – Jos tulosi ovat pienet ja asumiskustannukset korkeat
- Opintotuki ja lainan valtiontakaus – Opiskelijoille
- Toimeentulotuki – Hätätilanteissa, kun tulot eivät riitä välttämättömiin menoihin
- Työttömyyskorvaus – Jos menetät työpaikan
Voit tarkistaa oikeutesi näihin tukiin Kelan verkkosivuilta.
Aloita tänään – pienet askeleet, iso muutos
Säästäminen ei ole kilpailu, eikä sinun tarvitse olla täydellinen. Tärkeintä on aloittaa ja pysyä johdonmukaisena. Vaikka säästäisit vain 20 euroa kuukaudessa, olet vuoden päästä 240 euroa rikaampi – ja se on enemmän kuin nolla euroa.
Muista:
- Kolmen kuukauden puskuri tuo taloudellista turvaa
- Käyttötili ei ole paras paikka säästöille – harkitse säästötiliä tai sijoituksia
- 10 prosentin säästäminen nettotuloista on hyvä tavoite
- Asumiskustannusten tulisi olla enintään 30–40 prosenttia tuloista
- Automatisoi säästäminen, niin onnistut helpommin
Ota ensimmäinen askel tänään. Avaa säästötili, aseta automaattinen tilisiirto, tai lataa budjetointisovellus. Pienikin muutos vie sinua lähemmäs taloudellista vapautta.
Jos haluat oppia lisää säästämisestä, sijoittamisesta ja taloudenhallinnasta, vieraile RahaVinkissä ja selaa ilmaisia oppaitamme. Onnea matkaan kohti parempaa taloutta!
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka paljon minun pitäisi säästää kuukaudessa, jos ansaitsen 2 000 euroa?
Jos ansaitset 2 000 euroa kuukaudessa, hyvä tavoite on säästää noin 200 euroa, mikä on 10 prosenttia nettotuloistasi. Jos tämä tuntuu liikaa, aloita pienemmästä summasta, kuten 50–100 euroa, ja nosta sitä vähitellen.
Onko käyttötili turvallinen paikka säästöille?
Käyttötili on turvallinen, mutta ei kannattava paikka säästöille. Korot ovat lähellä nollaa, ja inflaatio syö rahasi ostovoiman ajan myötä. Parempi vaihtoehto on säästötili tai sijoitukset, jos et tarvitse rahaa heti.
Mitä teen, jos en pysty säästämään mitään?
Aloita seuraamalla menojasi pari viikkoa. Usein löydät pieniä kuluja, joista voit luopua, kuten tilauspalvelut, joita et käytä, tai ulkona syöminen. Jopa 10–20 euron kuukausittainen säästö on parempi kuin ei mitään.
Kuinka kauan kestää kerätä kolmen kuukauden puskuri?
Se riippuu tuloistasi ja säästöprosentistasi. Jos ansaitset 2 500 € kuukaudessa ja säästät 250 € (10 %), kolmen kuukauden puskuri (7 500 €) kertyy noin 30 kuukaudessa eli 2,5 vuodessa. Mitä enemmän säästät, sitä nopeammin pääset tavoitteeseen.
Pitäisikö minun maksaa velat ensin vai säästää?
Yleensä kannattaa maksaa ensin kalliit velat (kuten luottokorttivelat ja pikavipit), koska niiden korot ovat korkeammat kuin säästöjen tuotot. Mutta pidä aina pieni hätävara (500–1 000 €) säästössä äkilliisiä tilanteita varten.
Mistä löydän luotettavia sijoitusneuvoja?
Voit lukea RahaVinkin sijoitusoppaat, jotka tarjoavat yksinkertaisia ja selkeitä neuvoja aloittelijoille. Voit myös kääntyä pankkisi sijoitusneuvojan puoleen tai käyttää verkossa olevia ilmaisia resursseja.
Onko 10 prosenttia riittävä säästöprosentti?
10 prosenttia on hyvä yleinen tavoite, mutta mitä enemmän säästät, sitä parempi. Jos pystyt säästämään 15–20 prosenttia, voit eläköityä aiemmin tai saavuttaa taloudelliset tavoitteesi nopeammin. Aloita siitä, mikä tuntuu realistiselta.
