Tiedätkö, mikä on juuri sinulle ja autollesi paras autovakuutus? 🤔 Oikeanlaisen turvan valitseminen voi tuntua monimutkaiselta, sillä tarjolla on laaja valikoima vaihtoehtoja. Ei hätää – olemme koonneet sinulle kattavan oppaan, joka auttaa sinua ymmärtämään, mistä autovakuutus koostuu ja miten valitset itsellesi sopivimman paketin.
Autovakuutus rakentuu tyypillisesti kahdesta osasta: lakisääteisestä liikennevakuutuksesta ja vapaaehtoisesta kaskovakuutuksesta. Liikennevakuutus on pakollinen kaikille, ja se korvaa muille osapuolille aiheutuneita vahinkoja. Kasko taas on sinun ja autosi henkilökohtainen turva, jonka laajuuden voit itse määritellä. Käydään läpi, mitä sinun tulee tietää tehdessäsi päätöstä.
Autovakuutuksen perusteet: liikennevakuutus ja kasko
Autovakuutuksen ymmärtäminen alkaa sen kahden pääosan erottamisesta. Vaikka molemmat liittyvät autoiluun, niiden tarkoitus ja kattavuus ovat täysin erilaiset.
- Liikennevakuutus: Tämä on lakisääteinen ja pakollinen vakuutus kaikille moottoriajoneuvoille. Sen päätehtävä on turvata muut tielläliikkujat korvaamalla henkilö- ja omaisuusvahingot, jotka aiheutat ajoneuvollasi onnettomuudessa. Se ei kuitenkaan korvaa oman autosi vaurioita.
- Kaskovakuutus (eli autovakuutus): Tämä on vapaaehtoinen vakuutus, joka täydentää liikennevakuutuksen antamaa turvaa. Kasko korvaa omalle autollesi sattuneita vahinkoja, kuten kolarin, varkauden tai ilkivallan aiheuttamia vaurioita. Kaskovakuutuksia on eritasoisia, ja voit valita itsellesi sopivimman turvan laajuuden.
Liikennevakuutus – pakollinen turva kaikille 🛡️
Liikennevakuutus on autoilun perusta Suomessa. Ilman voimassa olevaa liikennevakuutusta et voi rekisteröidä tai katsastaa ajoneuvoasi, etkä tietenkään ajaa sillä laillisesti. Vakuutus on otettava kaikille liikenteessä käytettäville moottoriajoneuvoille.
On tärkeää ymmärtää, että ”liikenne” kattaa paljon muutakin kuin vain yleiset tiet. Vakuutus on voimassa myös esimerkiksi piha-alueilla, pelloilla, metsäteillä ja jäällä ajettaessa.
Mitä liikennevakuutus korvaa?
- ✅ Syyttömälle osapuolelle aiheutuneet henkilövahingot.
- ✅ Syyttömän osapuolen omaisuudelle (esim. auto, aita, rakennus) aiheutuneet vahingot.
- ✅ Oman ajoneuvosi matkustajien henkilövahingot.
Mitä liikennevakuutus EI korvaa?
- ❌ Oman autosi korjauskustannuksia.
- ❌ Omaisuutta, jota kuljetit autossasi.
- ❌ Vahinkoa, joka aiheutuu omistamallesi toiselle ajoneuvolle tai rakennukselle.
Liikennevakuutuksen hintaan vaikuttaa merkittävästi vahinkohistoriasi eli bonuskertymä. Mitä kauemmin ajat ilman vahinkoja, sitä suuremman alennuksen saat vakuutusmaksuusi. 📉
Kaskovakuutus – räätälöi turva tarpeidesi mukaan 🛠️
Kun liikennevakuutus on hoidossa, on aika miettiä, millaisen turvan haluat omalle autollesi. Tässä kohtaa kuvaan astuu kaskovakuutus. Kaskon laajuus ja sisältö vaihtelevat huomattavasti vakuutusyhtiöiden ja valitsemasi paketin mukaan. Yleensä tarjolla on perustason osakasko, laajempi täyskasko ja kaiken kattava huippukasko.
Kaskovakuutukseen liittyy lähes aina omavastuu, joka on tyypillisesti noin 200 euroa. Tämä on se summa, jonka maksat itse vahingon sattuessa. Myös kaskossa on oma bonusjärjestelmänsä, joka palkitsee vahingottomasta ajosta.
Mitä eri kaskoturvat sisältävät?
Kaskopaketit koostuvat useista eri turvista. Tässä yleisimmät palaset, joista voit rakentaa itsellesi sopivan kokonaisuuden:
Kolariturva (törmäysturva) 💥
Tämä on usein täyskaskon tärkein osa. Se korvaa autosi vauriot, jos suistut tieltä, törmäät esteeseen tai kolaroit. Tämä turva on erityisen tärkeä uudemmille ja arvokkaammille autoille.
Hirvi- ja eläinturva 🦌
Korvaa vahingot, jotka aiheutuvat törmäyksestä hirvieläimen (hirvi, peura, kauris, poro) tai muun eläimen kanssa. Eläimen väistämisestä aiheutunut ojaanajo korvataan yleensä kolariturvasta.
Ilkivaltaturva 😠
Korvaa tahallisesti aiheutetut vahingot, kuten renkaiden puhkomisen tai maalipinnan naarmuttamisen. Muista tehdä ilkivallasta aina rikosilmoitus.
Varkausturva 🔑
Korvaa autosi tai sen varusteiden varkaudesta aiheutuneet menetykset. Edellyttää, että auto on ollut asianmukaisesti lukittuna.
Paloturva 🔥
Korvaa irti päässeen tulen tai suoran salamaniskun aiheuttamat vahingot autollesi.
Lasiturva 💎
Korvaa tuulilasiin tai muihin ikkunoihin osuneen iskun aiheuttaman vaurion, esimerkiksi kiveniskemän. Lasin korjaus on usein omavastuuton, mutta vaihto vaatii omavastuun maksamisen.
Autopalveluturva (hinausturva) 🚚
Auttaa, kun matka keskeytyy teknisen vian tai onnettomuuden vuoksi. Korvaa tyypillisesti hinauksen lähimpään korjaamoon ja matkakuluja kotiin. Usein omavastuuton.
Oikeusturva ⚖️
Korvaa asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja autoiluun liittyvissä riita- ja rikosasioissa.
Laajemmat turvat: milloin täyskasko kannattaa? 🌟
Laajimmat kaskovakuutukset, kuten täys- tai huippukaskot, sisältävät yllä mainittujen turvien lisäksi usein lisäetuja, jotka tuovat mielenrauhaa yllättävissä tilanteissa.
Keskeytysturva ja sijaisauto ⏰🚗
Jos autosi joutuu korjaamolle kaskovahingon takia, keskeytysturva auttaa. Se tarjoaa joko päiväkorvauksen korjauksen ajalta tai sijaisauton käyttöösi. Tämä on korvaamaton apu, jos olet riippuvainen autostasi arjessa.
Lunastusturva 💰
Jos autosi vaurioituu niin pahasti, että sen korjaaminen ei ole enää kannattavaa, se lunastetaan. Peruskasko korvaa auton käyvän arvon. Laajempi lunastusturva voi kuitenkin tarjota merkittävästi paremman korvauksen: uudelle autolle uusarvolunastuksen (saat uuden vastaavan tilalle) tai vanhemmalle autolle korotetun lunastuskorvauksen (esim. käypä arvo + 30 %).
Miten valitsen oikean kaskon? 🤔
Oikean kaskon valinta riippuu monesta tekijästä. Mieti ainakin näitä kysymyksiä:
- Auton arvo ja ikä: Uuteen ja arvokkaaseen autoon kannattaa lähes poikkeuksetta ottaa laajin mahdollinen kasko. Yli 10 vuotta vanhaan ja vähemmän arvoiseen autoon saattaa riittää pelkkä osakasko, joka kattaa esimerkiksi hirvi- ja palovahingot.
- Oma riskinsietokyky: Pystyisitkö maksamaan useiden tuhansien eurojen korjauskulut yllättäen itse? Jos et, laajempi kasko on perusteltu.
- Rahoitus: Jos auto on ostettu rahoituksella, rahoitusyhtiö vaatii usein vähintään täyskaskon, joka sisältää kolarointi- ja hirviturvan.
- Käyttötarve: Kuinka riippuvainen olet autostasi? Jos tarvitset autoa päivittäin, sijaisautoturva on lähes välttämätön.
Muista myös suojeluohjeet 📝
Vakuutusyhtiöillä on suojeluohjeita, joiden noudattaminen on edellytys täydelle korvaukselle. Jos laiminlyöt näitä, korvausta voidaan pienentää tai se voidaan evätä kokonaan. Tässä muutama tärkeä perussääntö:
- Kuljettajalla on oltava voimassa oleva ajokortti.
- Älä aja sairaana, väsyneenä tai päihteiden vaikutuksen alaisena.
- Huolehdi, että ajoneuvo on tieliikennelain mukaisessa kunnossa (esim. renkaat).
- Lukitse auto aina ja säilytä avaimia huolellisesti.
- Käytä ajoneuvon lämmittämiseen vain siihen tarkoitettuja ja oikein asennettuja laitteita.
Usein kysytyt kysymykset autovakuutuksesta ❓
Miksi liikennevakuutus on pakollinen?
Liikennevakuutus on säädetty pakolliseksi turvaamaan kaikkien osapuolten asema onnettomuustilanteessa. Se takaa, että vahingon aiheuttajan maksukyvystä riippumatta loukkaantuneet saavat tarvitsemansa hoidon ja omaisuusvahingot tulevat korvatuiksi.
Mitä ”bonus” tarkoittaa ja miten se toimii?
Bonus on alennus, jonka saat vakuutusmaksuistasi, kun ajat ilman vahinkoja. Jokainen vahingoton vuosi kerryttää bonusta, ja maksimibonus on yhtiöstä riippuen yleensä 70–80 %. Jos sinulle sattuu vahinko, joka korvataan kaskon kolariturvasta, menetät osan bonuksistasi (esim. 20 %), mikä nostaa vakuutusmaksuasi seuraavana vuonna.
Riittääkö minulle pelkkä liikennevakuutus?
Jos autosi arvo on hyvin alhainen (esim. alle 1000 euroa) ja olet valmis kantamaan itse riskin sen täydellisestä menettämisestä, pelkkä liikennevakuutus voi riittää. Useimmissa tapauksissa vähintään suppea osakasko on kuitenkin suositeltava esimerkiksi varkauden tai palon varalta.
Miten voin vertailla autovakuutuksia helpoiten?
Helpoin tapa on käyttää verkossa olevia vertailupalveluita tai pyytää tarjoukset suoraan useammalta vakuutusyhtiöltä. Älä katso pelkkää hintaa, vaan vertaile tarkasti, mitä turvia mihinkin hintaan sisältyy ja mitkä ovat omavastuiden suuruudet.
